Nợ, Tiết kiệm, Hưu trí: Tiền của bạn nên đặt vào đâu?

Bạn nên trả nợ, giữ tiền phòng những trường hợp khẩn cấp hay tiết kiệm cho nghỉ hưu? Câu trả lời là không có câu trả lời; không có phép thuật phù hợp với tất cả các công thức vì mỗi tình huống đều khác nhau và thay vì vậy bạn cần chú ý đến sự nghiệp, lối sống và độ tuổi của bạn.

Nếu bạn đang có một công việc an toàn trong một ngành công nghiệp vững chắc, bạn có thể không phải lo lắng về thu nhập của bạn, nhưng nếu bạn làm tự do, bạn có thể lo lắng nhiều về các khoản tiêu dùng ngắn hạn. Nếu bạn sống ở một thành phố đắt tiền, bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn cho cuộc sống hơn là một người kiếm được mức lương tương đương ở một thành phố rẻ hơn, điều đó cũng có nghĩa là bạn sẽ có ít tiền hơn để trả nợ hoặc để dành.


Nếu bạn còn trẻ và độc thân, bạn có thể tiêu xài phung phí hơn một chút nghĩa là nhận nhiều rủi ro hơn với tiền của bạn bởi vì bạn có thời gian và bạn có thể bù đắp cho những sai lầm trong tương lai. Tuy nhiên, nếu bạn đang gần nghỉ hưu hoặc bạn có gia đình, sắp có con nhỏ hoặc đang mua nhà trả góp, thì mỗi quyết định là một khó khăn đấy.

Vậy làm gì bây giờ?

1. Liệt kê ra những gì bạn có

Những món nợ

Dù có muốn tiết kiệm hay sử dụng hiểu qua hay không thì trước hết bạn cần có mục tiêu tiền của bạn. Nhìn vào chi phí cố định và biến đổi của bạn và xem những gì còn sót lại để đưa ra mức tiết kiệm và nợ. Liệt kê khoản thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản nợ của bạn.

Còn trẻ tuổi thì nợ trả góp điện thoại mới, nợ trả góp chiếc xe mới. Lớn tuổi hơn thì nợ trả góp nhà chung cư, trả góp xe ô tô. Bạn cần biết rằng bạn đang gánh bao nhiêu nợ và lãi suất nợ.

Nghỉ hưu

Bạn dự định sẽ nghỉ hưu khi bao nhiêu tuổi. Tính ra số tiền bạn nghĩ rằng bạn có thể cần trong thời gian nghỉ hưu và trong bao nhiêu năm nữa bạn sẽ cần nó. Quy tắc chung là bạn sẽ cần khoảng 75% thu nhập hiện tại của mình cho mỗi năm bạn nghỉ hưu.

Trường hợp khẩn cấp

Trường hợp bạn thất nghiệp thì sao hoặc bạn muốn nghỉ việc để về quê sinh sống 1 2 tháng thì sao. Nếu dư dả thì bạn nên dành ra quỹ khẩn cấp đủ dùng trong 6 tháng, không thì 3 tháng cũng được bao gồm tiền thuê, hàng ăn, dịch vụ tiện ích, di chuyển.

2. Đề ra kế hoạch

Để bắt đầu, bạn nên nhắm tới giải quyết nợ nần. Nếu bạn còn trẻ, thời gian đang ở bên bạn, tập trung nhiều hơn vào trả nợ với mức tiết kiệm khẩn cấp tối thiểu là một chiến lược tốt, tiết kiệm hưu trí có thể để sau.

Nếu bạn sắp nghỉ hưu (trong vòng 10 đến 20 năm), bạn nên tập trung vào việc thanh toán nợ cho đến khi nó hết đi, chi phí dự phòng khẩn cấp nên để khoảng 6 tháng. Vì hơi lớn tuổi cũng nhiều bệnh hơn và sức khỏe không tốt nữa, nên cẩn trọng.

Sau khi bạn hoàn thành một trong những mục tiêu của mình (trả nợ hoặc tiết kiệm khẩn cấp), tiếp tục dành tiền cho các mục đích khác của bạn.

3. Tiếp tục đánh giá lại nhu cầu và mong muốn của bạn

Thật sự thì tại mỗi thời điểm khác nhau bạn luôn có thể cắt bớt một vài nhu cầu. Bạn có muốn thử hay không thôi. Cắt giảm tiền đi café với bạn bè, cắt giảm tiền nhậu, cắt giảm tiền ăn hàng quán, bạn nên thử xem sao.

* Bài viết thể hiện quan điểm của người viết, không phải người dịch

>> 6 ghi nhớ tài chính cá nhân bạn nên nắm vững trước tuổi 30 (phần 1)

>> 6 ghi nhớ tài chính cá nhân bạn nên nắm vững trước tuổi 30 (phần cuối)